Jak postupovat v období refixace hypotéky?
Čeká vás v blízké době refixace hypotéky? Pokud ano, kdy je nejlepší začít vyjednávat novou úrokovou sazbu? A co je třeba očekávat?
Hypotéky jsou u Čechů pořád oblíbené, a to i v době, kdy jejich úrokové sazby rostou strmě nahoru. Letos podle kvalifikovaných odhadů končí fixace zhruba 50 000 dlužníkům. Jsou tak na prahu velkého rozhodnutí, zda situaci řešit již nyní, anebo prozatím jen tiše vyčkávat, jak se bude situace na hypotečním trhu nadále vyvíjet. Co by jim doporučil hypoteční analytik?
Dozvíte se:
- Jakou očekávat novou úrokovou sazbu
- Kdy začít zjišťovat nový úrok od banky
- Refinancování hypotéky u jiné banky
Jakou očekávat novou úrokovou sazbu?
Česká národní banka pokračuje v navyšování úrokových sazeb a na posledním zasedání je zvedla na 7 %, tedy historicky nejvyšší hodnotu od roku 1999. Banky na toto rozhodnutí zareagovaly rychle a průměrná úroková sazba u hypoték se v červenci dostala nad 6 %. Není přitom vyloučen další růst.
Lidé se musí připravit, že jim po letech velmi nízkých úrokových sazeb po refixaci náklady na hypotéku výrazně vzrostou. Většina hypoték, které letos čeká refixace, mají původní úrokové sazby okolo 2 %. Nyní ale musí počítat s úrokovou mírou až třikrát vyšší.
Jestliže průměrná hypotéka domácnosti činí 3 000 000 korun a její splátka se pohybuje okolo 11 tisíc korun, nově bude domácnost platit měsíčně o více jak 6 tisíc více. Samozřejmě se dá očekávat, že během příštích několika let úrokové sazby opět klesnou a po další refixaci se náklady domácností opět sníží. Nelze však očekávat, že by se tak mohlo stát v nejbližších letech.
Kdy začít zjišťovat nový úrok od banky?
Banka má povinnost klientovi předložit novou nabídku tři měsíce před skončením fixace. Podle hypoteční analytičky, Lucie Drásalové, je to však na vyjednávání příliš pozdě. Klienti by rozhodnutí neměli příliš dlouho odkládat. Snadno by tak s růstem sazeb mohli přijít o nižší úroky. Jen těžko lze totiž predikovat, zda ČNB nepřistoupí i k dalšímu navýšení sazeb, a to ještě během letošního roku.
Zařídit si u své banky novou refixaci přitom lze výrazně dopředu, klidně i rok nebo dva před koncem stávajících podmínek. Domlouvat se na refixaci dva roky dopředu by ale v této situaci nemuselo být výhodné.
"Pokud klientům v následujících 12 až 18 měsících konči fixace na stávající hypotéce, určitě by bylo dobré zajímat se už teď o nové podmínky. V tomto časovém horizontu nečekám, že by sazby nějak strmě klesaly dolů, takže pokud se někdo rozhodne vyčkávat, bude mít nakonec sazbu spíše vyšší."
Refinancování hypotéky u jiné banky
Vyjednávat úrok však nemusíte pouze u své banky. Oslovit můžete i řadu dalších, protože je zde vysoká pravděpodobnost, že jinde bude úrok o něco málo výhodnější. Taková poptávka je přitom vždy zcela bezplatná a nezávazná. Pokud by se vám pak nabídka jiné banky jevila jako atraktivnější, úvěr k ní lze jednoduše přenést a hypotéku refinancovat.
Jestliže navíc máte kromě hypotéky i nějakou další půjčku, můžete si oba úvěry v rámci konsolidacenechat sloučit do jednoho, čímž lze získat jak nižší úrok, tak i nižší splátku. Souběh konsolidace a refinancování navíc není vůbec vyloučen.
"Pokud někdo nechce trávit čas zjišťováním nabídek u konkurenčních bank, může oslovit hypotečního makléře, který klienta zastoupí. Nejenom že dokáže ušetřit čas, ale má také výrazně větší šanci domluvit se na výhodnějších podmínkách. To může ve výsledku u měsíční splátky ušetřit i několik tisíc."
